Le principe du rachat de rachat de crédit immobilier est très simple. C’est un prêt bancaire amortissable classique qui a principalement pour objet de rembourser par anticipation, on dit « consolider », des crédits en cours de quelque nature qu’ils soient afin de réduire la charge mensuelle de remboursement appelée « taux d’effort » jusqu’à 60%, voire même en deçà, moyennant un allongement de la durée d’amortissement.
L’objectif est alors de restructurer son budget pour retrouver du pouvoir d’achat immédiatement. Métaphoriquement, on peut dire qu’il s’agit d’échanger une dette à court terme contre une dette à moyen ou long terme. Il est possible d’inclure dans un regroupement de prêts immobilier des dettes de diverses nature, le financement d’un projet ou d’une dépense importante et même de la trésorerie, c’est-à-dire du « cash ».
Même lorsque le taux du prêt de restructuration est moins élevé que la moyenne de ceux des crédits consolidés, ce qui est le plus souvent l’accroissement de la durée d’amortissement entraîne un volume d’intérêt (loyer de l’argent prêté) plus ou moins important en fonction de cette durée.
Outre la visée resolvabilisatrice, le rachat de crédit immobilier a d’autres applications que nous allons examiner.
1 LES FINALITÉS
Le rachat de crédit « correcteur »
Il porte sur tout ou partie de vos crédits en cours, qu’il s’agisse de prêts immobiliers et/ou de crédits à la consommation et sur vos autres dettes éventuelles :
- Solution globale portant sur la consolidation de tous emprunts, aussi bien les prêts immobiliers que les crédits consommation, par un prêt de restructuration bénéficiant d’un bon taux et d’une durée d’amortissement allongée par rapport à la moyenne de ceux consolidés, en fonction de votre budget et du niveau de réduction de vos mensualités escompté afin de rééquilibrer durablement votre budget et de vous redonner immédiatement du pouvoir d’achat.
- Solution partielle ne portant que sur une partie de vos crédits ( à la consommation, par exemple, en conservant les prêts immobiliers bénéficiant d’un meilleur taux ) pour obtenir un résultat similaire à le solution globale.
Le rachat de crédit « confort »
Il porte sur la totalité de l’encours et qui permet en jouant sur deux leviers : le taux et la durée d’amortissement, de réduire au niveau voulu le montant de la nouvelle mensualité du prêt de restructuration pour le rendre compatible avec vos nouvelles ou futures ressources, c’est-à-dire préserver au mieux votre pouvoir d’achat.
Le rachat de crédit « performance »
Il porte sur les crédits immobiliers et/ou à la consommation, en particulier les crédits renouvelables (revolving) dont le coût est trop lourd et que l’on consolide par un prêt de restructuration assorti d’un taux moindre mais d’une durée sensiblement égale pour obtenir un gain réel sur le coût total du crédit.
Le rachat de crédit « investissement »
Il consolidera vos crédits en cours, immobiliers et/ou à la consommation, à un taux compétitif et sur une durée d’amortissement supérieure à celle restant sur les crédits consolidés pour dégager une capacité de financement correspondant à votre projet sans porter la mensualité du nouveau prêt de restructuration à un niveau supérieur à celles des crédits consolidés pour maintenir votre pouvoir d’achat à son niveau actuel. Selon votre profil et vos objectifs, le taux d’effort pourra même être réduit.
2 LES CATÉGORIES
Depuis la loi Lagarde, les opérations de rachat de crédits -proposées à des propriétaires ou non- sont soumises aux dispositions du Code de la consommation relatives au :
– Crédit à la consommation si la part d’immobilier consolidée par le prêt est inférieure à 60% de son montant total ou s’il n’y en a pas.
– Crédit immobilier si la part d’immobilier consolidée est égale ou supérieure à 60% de son montant total.
C’est ainsi qu’au plan légal on distingue deux grandes catégories de rachat de crédit propriétaire :
- LE RACHAT DE CRÉDIT CONSOMMATION
- LE RACHAT DE CRÉDIT IMMOBILIER
Ces catégories ne tiennent compte ni du montant du prêt ni de la garantie éventuellement requise. Seule la proportion de crédit immobilier consolidée par le prêt de restructuration définit son régime juridique.
En revanche, tout en respectant les dispositions légales, les établissements de crédit pratiquant le rachat de prêts distinguent les prêts consentis à des propriétaires ou accédants à la propriété selon les garanties exigées ou pas :
- LE RACHAT DE CRÉDIT SANS GARANTIE qui est ouvert, sous conditions, à des emprunteurs propriétaires ou non (locataires, logés par l’employeur ou hébergés par la famille). Il s’agit de formules dont les montants et les durées sont limités.
Si vous êtes intéressés par cette formule, cliquez sur ce lien LE REGROUPEMENT DE CRÉDITS CONSOMMATION - LE RACHAT DE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE expliqué à la page du même nom sur ce site.
- LE RACHAT DE CRÉDIT CAUTIONNE expliqué à la page du même nom sur ce site.
3 LES AVANTAGES
Les formules de rachat de crédit immobilier hypothécaire et le rachat de crédit cautionné offrent les plus grandes possibilités, notamment en termes de :
– MONTANT : Il peut aller jusqu’à 90% de la valeur marchande du bien immobilier apporté en gage
– DURÉE : Elle peut atteindre 30 ANS (sous réserve de l’âge de l’emprunteur en fin de prêt)
Ces formules offrent d’autres avantages, tels qu’un âge en fin de prêt supérieur ou, pour le rachat de crédit hypothécaire seulement, la possibilité d’être accordé à un emprunteur inscrit au FICP.